【投資理財】存錢又樂活的儲金法則「333 理財法」，運用3-3-3收入分配法，兼顧存錢、投資與生活品質
每天的時間你都怎麼分配？有個方法叫「三八制」，就是把1天分成3等分：工作8小時、休閒8小時、睡眠8小時。如果工作時間增加到10小時，休閒與睡眠的時間就會被壓縮；相對地，想睡滿9小時，就必須減少休閒或工作的時數。如何安排沒有標準答案，就看個人取捨。
參考時間配置方式，將每月收入分成3份運用
每個月的工作收入，你都怎麼分配？其實可以參考一天24小時的配置，共分成3種用途：存錢、投資與花費。比如說，月收入3萬元的人，可以選擇均衡分配，也就是各分配1萬元；如果花費比較高，就把存錢與投資的金額降低（詳見下表）
將月收入分成3份的分配方式，我們稱為「333理財法」：每一筆收入都分成3份，可以平均分配，也可以某一項偏高，分配方式同樣沒有正確答案。收入就是那麼多，某一項的占比多，另外兩項就減少，就看自己怎麼衡量。
而3種用途分別是：
項目1》存錢 (儲蓄預備)：這部份可做為臨時支出或暫時的緊急預備金。
「存錢」是指單純地把錢放在銀行的活存或定存，也就是存到「3桶預備金」。簡單複習一下，這3桶預備金，如果是單身族，每人至少要存40萬元；如果以家庭為單位，則要視家庭花費自行估算適合的金額。
項目2》投資 (股票、存股、被動收入)：存下來做為日後投資用的本金，是為了提早財務自由而存下的錢。
「投資」是泛指任何「投入本金後，將來有機會回收本金，而且有增值可能」的投資工具。例如：股票、基金、買房（繳房貸）、買書、參加課程、進修（將來有機會升職加薪）、投資型保單的保費等，都算是廣義的投資。
假設月收入5萬元，採用均衡分配，每個月投資的預算為1萬7,000元，那麼，上述各種投資項目的投資金額，就要控制在這個額度以內。房貸繳得多了，買股票或基金的錢就少了；保費繳得多了，勢必得減少買房或進修的預算。同類別的不同項目，也會互相排擠，要自行取捨。
項目3》花費 (生活開銷)：必要的食衣住行育樂、房租、保費都控管在這份裡花用。
「花費」就是單純花掉，無法回收的。例如：伙食費、水電瓦斯費、手機費、買衣服、買鞋、買包、房租、旅遊，還有純保障型的保險（定期壽險、定期傷害險、定期醫療險等），都算是花費。
以上三者當中，「投資」與「花費」有時候很容易混淆；其實，只要問兩個問題，通常就能得到解答：「有機會拿回本金嗎？」「有機會賺到報酬嗎？」如果兩者皆符合，就是投資；否則就是屬於花費。
「333 理財法」進階改良版
進階改良只是這裡有個盲點，相信不少人的生活費隨便都超過三分之一收入這個基準。所以後來我就再改良加入一個守則：若是生活費提前用光，就從儲蓄現金信封袋裡「拿出1/3」來花用。換句話說，就是「3-3-3」中的「3-3-3」。
舉例：小敏在當月20號時銀行裡的生活費不夠了，此時她就從儲蓄信封袋裡拿出5,000元現金（約為1萬4的1/3）當作後來的生活費。
所以這就是為何「儲蓄預備」是要用現金方式保存，因為當你每個月開始動用到那包現金時，心態上看到袋裡現金消失的節制效果會比花銀行帳戶裡的錢來得高，等於是幫自己踩煞車而不會過度消費。同時為了追求簡單，在不增加銀行帳戶數量下，用現金袋也是分配預算不錯的方法，這就是前面所說的警示與分離效果。
以此類推，每個月最多花在生活費用就只會是第二份與第三份加總的錢，占收入的66%，剩下的33%就是存去做投資理財，這種控管方式因為超～簡～單，所以很好上手執行。至於如果當月第三份儲蓄現金袋裡的錢沒用光時，就可以先存成緊急預備金，多餘的再轉存到投資理財帳戶，讓自己往財務自由的速度再快一些。
「3-3-3」是種很簡單的收入分配觀念，如果你對執行預算還沒找到適合自己的方法，或是多帳戶管理覺得有些複雜不好持續，建議就從這種簡單的管理方式開始，讓自己擁有分配收入的能力，幫自己未來過更好的人生。
參考文章：
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