【投資理財】秉持「4321法則」理財原則，改善你的經濟問題

【投資理財】秉持「4321法則」理財原則，改善你的經濟問題

理財界有個比較經典的法則稱為「4321法則」，雖然這個觀念可能有些年份，但還是很有參考意義。4321法則指的是「資產配置40%投資、30%生活開銷、20%儲蓄備用、10%保險」。

資產配置指的是投資股票、P2P、基金、外匯等較高收益率的資產，通常為定期;生活開銷包括每月不可或缺的衣食住行，燃油費、保養費，房貸等等也是計算在內;儲蓄備用通常為​​活期存款，在需要的時候就可以提領應變，用以改善生活質量，且如需轉賬、支付也會比較方便;保險屬於一種比較長遠的投資，尤其可以避免當一個家庭的主要經濟來源者遇到意外情況時，不會讓一個家庭面臨「零收入」的窘境，可以找一些在保險行業的朋友了解一下，保險確實還是有很意義的。

4321法則可以分成兩個層次

第一層次是原有資金，可以直接按照這個比例配對投資。第二層次是每月收入，當然也是按照這個比例來，但這有一點需強調一下，配置投資方面，定期投資，到期才能提取出來，所以又有個說法叫“強迫性存儲”。在物慾橫流的今天，除少部分自製力較強的人，大部分人是基本存不到錢的，有積蓄的啃自己老本，沒積蓄的父母老本。所以每月的收入按4321法則，4成以投資+存錢的概念引入是十分之有必要的。

「4321法則」分配如下

40%用於投資創富，即投資股票、基金、外匯、現貨等收益率較高的資產，或者也可以選擇開放式基金定期定額投資。通過每個月自動扣款投資既省時省力，又能達到“強迫儲蓄”的效果。

30%用於生活日常開銷，即每個月要維持生活需求所必需的費用，如衣食住行的費用、手機費用、健身費用等，在有車的情況下還有汽油費和必要的檢測維修保養費用，有房子按揭的還有按揭費。

20%用於儲蓄備用，通常為活期存款，在需要的時候能夠即時方便地提取出來，用以改善生活品質或家庭應急等等。比如某日心情不錯約親朋好友吃飯喝酒，或出門旅行，或收到婚禮邀約、生日邀約，這時候備用金就能很好地派上用場了。

10%用於保險，即養老、醫療保險等等。投保是一種長遠的安排，是對日後生活的負責和保障，尤其是預防家庭收入主要創造者可能的意外情況導致家庭經濟受到重創。以保額即出險後保險公司的賠付額一般不要超過年收入的10倍為宜。

 

收入較高人士如何應用「4321法則」

上面的方法沒有剔除基本固定的日常開支，以總收入為基數，而對於收入較高人士，應採用下面一種配置方案。

1.（收入－日常開支）×10%用於解決醫療保險及意外、健康保險，重疾保險20萬元/人。無論發生什麼事，萬一是普通疾病有保險公司補償損失，不會影響張先生其它帳戶的儲蓄計畫。萬一患大病/失能，都能保證未來10年收入不至於下降。

2.（收入-日常開支）×20%用於養老及子女教育，養育子女及日後年邁時有足夠的養老金從而不增加子女負擔是許多為人父母的心願，由於它是以後必定要花費的資金，所以不容有半點投資風險，惟有養老保險才能以合同的形式標注退休時可領的金額來保證以後自己享有怎樣的養老生活。

3.（收入-日常開支）×30%存入銀行，用於應急、消遣及提升生活品質。

4.（收入-日常開支）×40%用於投資：工資收入是體力、腦力賺取的，而投資則可以用錢生更多的錢。如某一天身體不能工作，而他的金錢還會無休止地繼續為自己賺錢，以達成人生願望。可以考慮投資連結險產品。