【投資理財】TFE台灣資金交易所－線上型標會平台投資體驗心得文與投資報酬分享
使用TFE台灣資金交易所這個P2P線上型標會平台也一段時間了，這邊就來稍微寫一下自己使用到目前的心得，相關介紹與文章可以參考以下連結，在這邊就不多作介紹：
本文預計分為幾個部分說明我使用TFE台灣資金交易所－線上型標會平台之P2P金融借貸平台服務的經驗與案例作介紹，提供給有興趣的讀者做參考與比較。
一、個人對P2P金融借貸平台的使用經驗
近年來由於科技日新月異的持續進步，也連帶使得金融領域有了更為創新的體驗與使用模式，在加上政府法規對於金融領域創新創意創業的法規鬆綁，現在台灣市場上面有些新的創新金融服務，對於消費者來說，可說是大大的增加在生活上面的便利性。
作者自己本身對於近期興起的的金融科技如數位銀行帳戶、行動支付、P2P(Peer to Peer)金融借貸數位服務也保持關注，幾年前因為政府法規鬆綁，P2P金融借貸平台隨之興起，自己本身也嘗試了幾個線上投資平台進行小額投資，其中包含：鄉民貸、LnB信用市集、以及TFE台灣資金交易所線上標會平台，整體的使用體驗是不錯的，陸陸續續總共投入了約二十萬的本金，整體投資過程扣掉平台服務手續費包含收得利息的部份大概有10-15%的年化報酬率。當作定存其實也是不錯的選擇。這邊會主要針對「TFE台灣資金交易所」這個線上金融借貸平台做使用者體驗心得分享。
二、TFE風險評估與安全性
TFE台灣資金交易所這個平台是以P2P形式所衍生出來的線上型標會，依稀還記得小時候都會聽到誰誰誰倒會、誰誰誰欠債跑路、幫人人作保被倒會之類的社會新聞事件，所以自己一直以來對標會這個名詞都會又非常不好的印象。這邊稍微比較一下傳統的標會(互助會)與TFE線上標會平台：
1. 傳統「標會」或所謂的「互助會」，其中較廣為人知的缺點就是，發起互助會的成員們之間不見得熟悉彼此的財務狀況，對於職業和信用等都是基於親朋好友的情面去做為依據，所以常會發生倒會的風險會比較高一些，因此在新聞報導當中看到有倒會引起的糾紛層出不窮，甚至造成投資人血本無歸、財產被凍結法拍等狀況。
2. 「TFE台灣資金交易所」提供了一些保障，增加了風險管控機制，不僅大幅降低了投資標會的風險，還可以根據每一個標會型態和投資人去做簡單的認識，不僅提供了需求小額資金者的便利性，也讓投資者多了一分保障，而TFE所提供的風險管控機制如下：
A. 實名制註冊及洗錢防制：
依「TFE台灣資金交易所」平台規定，其會員除了提供中華民國身分證件之外，尚需手機以及電子信箱的認證，並且配合洗錢防制法：「會員帳戶若有疑似洗錢或資恐交易態樣，平台也將凍結此帳號並通報相關單位處理。」，免去投資人被單作人頭帳戶洗錢的疑慮。
B.
註冊平台貸款人須上傳收入證明：
在平台註冊帳號的貸款人必須提供工作以及收入證明，也就是說「TFE台灣資金交易所」此平台會核實借款人的收入與工作等資料，才會進行借貸人的會員資格，而還會根據其收入與職業等證明，會有相對應的借貸金額，等於是用收入與工作證明先做第一層審核把關動作。
C.
TFE信用評等：
TFE評等由高至低分為A1至E評等。除此，對於只具有投資資格不能借款(不能下標)或是僅能以自然額度(投資產生)借款的會員用I(Investor)表示。依市場貸款利率評估各TFE評等之貸款戶各期可能下標金額，並合併考量其須支付信用金，各評等會員下標所需支付信用金年化成本分別如下表所見，由A1平等0.1%至E評等之8%。
「TFE評等」是「平台根據會員所提供的信用報告，並考量個人財力、身份資料及平台交易行為等相關信用因素，依TFE動態信用模型對會員的信用狀況進行評比，所決定的信用評等。」而因應借款人信用評等其違約可能性(信用風險)，平台會向得標會員收取需支付給其他尚未得標會員之信用金。
D. 動態徵信機制：
雖然一開始註冊會員會向平台提供收入證明，但是為防止會員在借貸期間的信用變化，平台也會不定期透過「動態徵信機制」評估管控每一位借款者的風險。一旦發現會員有風險徵兆，平台將「主動調整其信用額度，鎖定入會、下標、取款等功能，並請會員提出更具財力證明的相關資料，或以增提擔保的方式來重新申請個人信用額度，以及功能的解鎖。」
E.
簽立本票：
平台說明具有兩種身分的人須簽立本票，一為「得標後的借款者」；二為「徵提連帶保證人者」。此措施的用意在於保障投資者的債權，作業模式比照銀行。這是因為「本票債務人到期不清償票款，債權人可向付款地之地方法院提出聲請裁定強制執行」，簡單的說就是具備法律效力。
F.
違約率及黑名單：
目前平台上的違約率截至2020.04.24公告日止，為0.420%，算是相當低的。而平台上也提供違約的黑名單，並呈現追討進度。
TFE風險評估與安全性小結：
「TFE台灣資金交易所」除了有多項風控機制外，平台本身亦強調「延攬金融界高階財務工程人員，並與擁有多年銀行信用模型建置經驗的教授合作，建立「信用風險動態評估模型」，運用最新的技術，對借款人做更精確的評估；系統建制亦通過ISO27001認證，資訊系統安全與使用者個人資料保護，皆有國際規格等級的保障；平台金流亦全數透過銀行處理，使用者資金與平台徹底隔絕，以最高規格確保資金的安全無虞。」，確實對於投資人的保護作出一定的努力。
三、TFE平台操作與使用者體驗
這邊就來簡單說明下我加入此平台之後的使用者體驗與相關心得分享：
1. 註冊平台取得帳號：
進入官網之後，只要按照TFE官網的介紹，要成為會員只要3分鐘的時間，透過官網上面幾個簡單的步驟指引之後即可完成。這邊要提醒大家因為有實名認證的制度，可先準備好身分證正反面電子檔，再上傳經過認證就會通過了。
2. 存入首期會金：
個人本身這邊是以投資為主，所以在註冊完畢之後，會取得一組專屬的帳號(銀行帳號)，只要將欲投入的金額匯到指定專屬銀行帳號，系統就會顯示將你匯入的金額顯示在網頁上面，要注意的是匯入到網頁上面顯示約一天的時間，如果有需要急需投資的部份，要再聯繫自己專屬的小幫手。
3加入競標組合：
3.1 本身是投資者
匯入會金之後，接下來就可以選擇自己喜歡的競標組合，就可以進行投資了，是不是很簡單明瞭~對於競標組合的說明可以參考官方網站的說明，如圖所示：
以自身為例，作者本身自己參加的募資組合有兩個，一個是每月繳1000元，共19期；一個是每月繳2000元，一樣也是19期。目前這兩個競標組合都順利開標。會員登入後則可以從後台看到自己投資組合目前的狀況，另外再到結算表的頁面可以看到自己投資報酬的狀況。
3.2 本身是借貸者
而如果是有資金需求想成為借貸會員，則需另外提供收入證明喔，就如同先前所說的，再上傳操作頁面上傳自己的收入證明，經過審核通過後，即可開始進行入會金的動作。
接下來借貸會員一樣需存入首期會金，要參予標會，入會金是必須的，所以就按照你所取得的專屬帳號，將入會金會進去之後，隔天就可以開始進行借貸啦~
再來，跟投資人的狀況依樣，也是需要選定競標組合，但借貸者的畫面有點不太一樣，可以根據自己的需求去做選擇，相關借貸金額與試算可以參考如下：
最後一個步驟就是參與競標！
四、TFE平台入會制金投資報酬分享
接下來我將呈現兩個投資組合前三期資金進出狀況：
目前收得的現金總額為675元(淨利675元)，投資金額為9000元，現金利率約為7.5%。
各組合之前三期資金狀況如下表：
【組合一】
三期總投入資金3000元，淨利499元，現金利率約為16.6%。
【組合二】
三期總投入資金6000元，淨利277元，現金利率約為4.6%。
目前收得的現金總額為675元(淨利675元)，投資金額為9000元，現金利率約為7.5%。
【組合一】
三期總投入資金3000元，淨利499元，現金利率約為16.6%。
【組合二】
三期總投入資金6000元，淨利277元，現金利率約為4.6%。
五、TFE台灣資金交易所使用心得與建議
1. 註冊、入金手續簡便：
現在這個時代，一個好用的網路平台，除了介面的整齊簡潔有力之外，各項功能簡單明瞭、易用性、是否符合使用者體驗等因素都是非常重要的，關於「TFE台灣資金交易所」的介面，如註冊、入金、投資、選組合等介面風格都是非常棒的體驗，前後不到幾分鐘的時間就可以完成。
而提供每個投資/借貸者專屬的銀行匯款帳號以避免與其他使用者混再一起也是非常棒。
但因為目前平台只有提供網頁進行投資，作者這邊私心希望可以有APP版本的投資平台供使用者在一般滑手機的同時也可以進行投資，那真的就是太方便啦~
2. 簡訊、信件提醒進行投標：
在每個投資組合要進行開標的時候，系統會自動寄發電子信件以及用傳簡訊的方式去提醒平台使用者，以避免錯過投資的期限，另外也會Line專屬官方帳號去做通知，是不是很方便呢?
3. 小金額投資理財、借錢貸款：
作者自己本身是剛出社會幾年，身邊朋友多多少少會有一些閒錢可以拿去做投資，或是有需要小額資金的需求，若擔心常常進出股市風險高的化，真心認為「TFE台灣資金交易所」的網路標會功能進行小額投資會是你的好選擇，透過這樣的投資方式，每個月固定賺取穩定的現金流，也是一種不錯的投資選擇。
而對於短期有小額現金需求的朋友，無論是做生意周轉金、創業啟動資金、債務償還整合、醫療與婚喪費用，更可利用這個平台取得救急金，且得標的利率自訂，真正發揮去中心化的作用，真正的落實P2P的價值，是不是非常的棒呢?
4. 投資一定有風險，投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書。：
「投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書。」這句話我們常常聽到，但很常會被高報酬率所吸引，雖然「TFE台灣資金交易所」平台提供了簡便的資金取得與投資管道，但是投資人或借貸人仍要注意自身的信用風險，說了這麼多優點，但是因為是P2P借貸的模式，還是會發生借貸人繳不出來的狀況，平台雖然會有自身的追款、拍賣、列入黑名單等機制，但還是會有有違約的可能性，個人建議資金的投入或繳款依然必須要量力而為。
在進行P2P線上投資或借貸的時候，不妨多思考多想想多觀察一下，再做決定吧！
總體來說，TFE的會員申請和信用額度申請整個體驗來說，我個人覺得還不錯，若有興趣的讀者，可以從這邊點我開始進行線上標會投資等會員申請：https://pse.is/TFEIN
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